Online Kredite vergleichen: Darum lohnt es sich

Vergleich der effektiven Jahreszinsen von besonderer Bedeutung

Bei einem Kreditvergleich sind die effektiven Jahreszinsen von hoher Wichtigkeit. Sie sind die wichtigste Grundlage für den Vergleich der verschiedenen Angebote. Der effektive Jahreszins enthält nicht nur die Sollzinsen, sondern auch alle anderen Kosten und Gebühren, die der Kreditnehmer im Zusammenhang mit dem Kredit bezahlen muss.

Der Sollzins sagt nur etwas über die reinen Zinskosten aus, die für die Kreditsumme zu zahlen sind. Sie sind keine gute Vergleichsgrundlage, weil die Kosten teilweise sehr unterschiedlich sind. Der effektive Jahreszins macht einen schnellen und einfachen Kreditvergleich möglich.

Welche Vorteile haben Online-Kreditvergleiche?

Die verschiedenen Kreditangebote lassen sich auf einen Blick miteinander vergleichen.
Der Interessent kann den Kreditvergleich jederzeit und überall durchführen, einzige Voraussetzungen sind ein internetfähiges Endgerät und Internet. Der Kreditvergleich funktioniert sogar mit dem Smartphone.
Mit einem Kreditvergleich lassen genau die Kreditangebote ermitteln, die auf die persönlichen Anforderungen des Kreditnehmers zugeschnitten sind, mit den besten Konditionen und den günstigsten Zinsen.
Die Kreditangebote passen alle zu den persönlichen Voraussetzungen.
Am Ende sparten Kreditnehmer bares Geld, weil sie das bestmögliche Angebot mit niedrigen Zinsen nutzen können.

Worauf sollten Kreditnehmer bei einem Kreditvergleich besonders achten?

Zunächst ist es wichtig, dass sich der Interessent darüber im Klaren ist, für welche Pläne konkret das Geld aus dem Kredit sein soll. Viele Kreditangebote sind auf bestimmte Verwendungszwecke ausgerichtet und haben teilweise abweichende Konditionen. Der klassische Ratenkredit ohne Zweckbindung beispielsweise ist ein Konsumentenkredit, mit dem sich viele Vorhaben realisieren lassen. Ein zweckgebundener Kredit, wie beispielsweise der Autokredit, darf der Kreditnehmer zwar nicht für etwas anderes verwenden. Dafür gibt es allerdings auch bessere Konditionen, weil die Bank durch das Fahrzeug eine zusätzliche Sicherheit hat. Auch ein Wohnkredit, der für die Sanierung oder Renovierung einer Immobilie vorgesehen ist, hat bessere Konditionen.

Da die Konditionen der verschiedenen Kredite stark voneinander abweichen können, ist ein Kreditvergleich in jedem Fall sinnvoll. Wichtig dabei ist, immer nur die Angebote eines Kredittyps miteinander zu vergleichen.

Die Auswahl des richtigen Zinsmodells

Bei Krediten gibt es Angebote mit festen Zinsen über die gesamte Laufzeit und Angebote mit einem variablen Zinssatz. Die Bank passt den Zinssatz in festgelegten Abständen an den aktuellen Marktzins an. Er kann mal etwas höher oder etwas niedriger sein.
Bei den einzelnen Kreditarten weichen die Zinsen oft erheblich voneinander ab. Daher ist es wichtig, immer nur einen Kredittyp als Grundlage für den Vergleich zu verwenden. Kredite mit variablem Zinssatz eignen sich gut für eine kurzfristige Finanzierung, wenn die Marktzinsen niedrig sind.

Ein festgeschriebener Kreditzins sorgt für mehr Planungssicherheit. Der Zins bleibt über die gesamte Kreditlaufzeit oder zumindest über einen fest vereinbarten Zeitraum immer auf dem gleichen Niveau, egal wie sich die Marktbedingungen verändern. Daraus ergibt sich finanzielle Stabilität, was vor allem bei einer längeren Laufzeit vorteilhaft ist. Grundsätzlich gibt es hier allerdings nicht die richtige oder die falsche Variante. Das Zinsmodell muss in erster Linie in den finanziellen Rahmen des einzelnen Kreditnehmers passen.

Bei flexible Darlehensformen ist Vorsicht geboten

Die Angebote mit flexiblen Zinsen sind oft sehr verlockend, zumindest auf den ersten Blick. Kunden können damit einen höhen Kreditrahmen bekommen, der ähnlich wie ein Dispokredit funktioniert. Sie zahlen nur Zinsen für das tatsächlich in Anspruch genommene Geld bis zum vereinbarten Kreditrahmen. So können Kreditnehmer diesen Kredit auch mehrfach in Anspruch nehmen oder die Kreditsumme immer wieder voll ausschöpfen. Auch die Ratenhöhe können die Kreditnehmer in einem gewissen Rahmen selbst bestimmen. Dadurch entsteht der Eindruck, der flexible Kredit gibt dem Kreditnehmer besonders viel Freiheiten.

Dem stehen jedoch große Nachteile gegenüber. Je nachdem wie sich die Zinsen entwickeln, verändert sich die Mindestrate. Steigen die Zinsen, steigen auch die monatlichen Kreditkosten. Schließlich ist ein variabler Zinssatz vereinbart. Steigen die Zinsen und die Rate bleibt gleich, verlängert sich die Laufzeit, sodass es am Ende länger dauert, bis das Darlehen vollständig getilgt ist.

Solche Angebote sehen am Anfang verlockend aus. Doch häufig gilt der Aktionszins aus dem Angebot nur für die ersten ein oder zwei Monate und wird danach an die Marktentwicklung angepasst. Die Bank ermittelt die Zinsbelastung bei diesen Krediten immer nachträglich zum Monats- oder Quartalsende. Das geht oft zulasten des Überblicks. Kreditnehmer wissen nicht, wie lange es dauert, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist und sie wissen auch nicht, wie viel Geld die Finanzierung insgesamt kostet. Wer den Darlehensrahmen immer wieder ausschöpft, hat am Ende einen undurchschaubaren Darlehensverlauf. Häufig sind Rahmendarlehen der Anfang einer dauerhaften Verschuldung oder sogar Überschuldung. Das gilt ganz besonders dann, wenn der Kreditnehmer daneben auch den Dispokredit seines Girokontos in Anspruch nimmt.

Mögliche Zusatzkosten beachten

Für einen optimalen Vergleich ist es zunächst wichtig, sich am effektiven Jahreszins zu orientieren. Darin sind neben den Sollzinsen auch alle anfallenden Kosten enthalten. Vor dem Vertragsabschluss ist es sinnvoll, im „Preis- und Leistungsverzeichnis“ des Kreditgebers nach versteckten Kosten zu suchen. Diese können ein vermeintlich günstiges Angebot wesentlich verteuern, wenn beispielsweise Gebühren anfallen, wenn der Kreditnehmer den Zahlungsplan oder den Zahlungszeitpunkt ändern möchte, eine Ratenpause braucht oder eine Sondertilgung leisten will.